Um correspondente bancário é uma empresa contratada por uma instituição financeira para atender os clientes dela: recebe o pedido de crédito, junta os documentos e leva a proposta até a instituição, que é quem analisa e libera o dinheiro. Ele não é banco, não empresta dinheiro próprio e segue as regras que o Banco Central define para essa atividade.
Se você já perguntou "mas qual é a financeira de vocês?" ou "como sei que isso é sério?", este guia responde as duas coisas: o que a regra permite ao correspondente e como conferir, sozinho, quem está por trás do seu empréstimo.
O que é um correspondente bancário, na prática
Pense numa ponte. De um lado está você, que precisa de crédito. Do outro, a instituição financeira, que tem o dinheiro e decide se empresta. O correspondente fica no meio: atende, explica, organiza a papelada e encaminha a proposta.
A regra que organiza essa atividade é a Resolução CMN nº 4.935, de 2021. Ela diz que o correspondente atua "por conta e sob as diretrizes da instituição contratante", e que essa instituição "assume inteira responsabilidade pelo atendimento prestado" por ele. Ou seja: quem responde pelo serviço é a instituição financeira que contratou o correspondente.
Você provavelmente já usou um sem perceber. Muitos pontos onde se paga conta ou se abre uma proposta de crédito funcionam assim.
Correspondente bancário é banco?
Não. Essa é a diferença mais importante. O correspondente não tem cofre nem dinheiro próprio para emprestar, e não decide sozinho se o crédito sai. A decisão é sempre da instituição financeira, e a contratação fica sujeita à análise dela.
A VegaPay é um correspondente bancário credenciado: intermedeia crédito de instituições financeiras reguladas pelo Banco Central. A gente atende, explica cada etapa e acompanha a proposta. Quem analisa e concede o crédito é a instituição.
O que o correspondente bancário pode fazer
Pela Resolução CMN nº 4.935, o contrato de correspondente pode incluir, entre outras atividades:
- Receber e encaminhar propostas de crédito da instituição contratante, além de outros serviços para acompanhar a operação;
- Coletar informações cadastrais e documentos do cliente;
- Atender dúvidas, pedidos de documento e reclamações sobre o produto, levando à instituição o que não conseguir resolver.
E tem uma regra que ajuda muito você: quando o correspondente trabalha com mais de uma instituição, ele precisa apresentar, durante o atendimento, os custos e as condições dos produtos de cada uma. Assim você compara antes de escolher.
O que o correspondente bancário não pode fazer
A mesma resolução proíbe algumas coisas. Vale conhecer, porque são justamente os pontos que os golpistas exploram:
- Cobrar para si qualquer valor ligado ao produto da instituição. Pedido de "taxa de liberação" por Pix é sinal de alerta.
- Adiantar dinheiro ao cliente por conta de um crédito que a instituição ainda vai liberar.
- Usar taxas e tabelas próprias. Juros, Custo Efetivo Total (CET) e tarifas são sempre os definidos pela instituição contratante.
- Copiar a logomarca ou a aparência da instituição, como se fosse ela.
Se alguém que se diz correspondente pede dinheiro antes de liberar o seu crédito, pare a conversa. O nosso guia sobre como identificar golpes de empréstimo mostra os outros sinais.
Qual é a financeira por trás do empréstimo? Como descobrir
Essa é uma das perguntas que mais recebemos, e ela é legítima. A boa notícia: a regra obriga essa informação a ficar à vista.
1. Olhe no site ou no app do correspondente
A Resolução CMN nº 4.935 exige que o correspondente divulgue que presta serviço à instituição, identificada pelo nome, com a descrição dos produtos e os canais de contato da instituição, inclusive a ouvidoria. Isso precisa estar em local visível, no site (acessível pela página inicial), no aplicativo ou no painel do ponto de atendimento.
Na VegaPay, essas informações ficam na página de cada produto.
2. Confira a lista da própria instituição
A instituição financeira também precisa manter atualizada a relação dos correspondentes que ela contratou, no site dela e em dados abertos. Se o nome do correspondente aparece ali, o vínculo existe.
3. Veja se a instituição é autorizada pelo Banco Central
O Banco Central mantém a página "Encontre uma instituição", com a lista das instituições autorizadas, reguladas ou supervisionadas por ele. Lá você consulta os dados cadastrais e os canais de atendimento da instituição. É a forma direta de saber se quem está oferecendo o empréstimo está cadastrado no BC.
4. Leia o contrato antes de assinar
Antes de assinar, confira no contrato qual instituição está concedendo o crédito, além do valor, das parcelas e dos custos. Se algo não bater com o que foi conversado, pergunte antes de assinar.
É seguro contratar crédito por um correspondente bancário?
Sim, desde que você confira os pontos acima. Um correspondente sério se identifica com nome e CNPJ, mostra com quais instituições trabalha, não cobra nada para liberar o crédito e trata os seus dados com cuidado.
E se algo der errado, você não fica sozinho: a instituição contratante responde pelo atendimento do correspondente e precisa ter um diretor responsável por ele. Você pode procurar o atendimento e a ouvidoria da instituição.
Respondemos as dúvidas mais comuns sobre a nossa empresa em VegaPay é segura? Tudo que você precisa saber antes de contratar.
Por que contratar por um correspondente
Se a instituição existe, por que passar por um intermediário? Porque ele costuma facilitar o caminho:
- Atendimento próximo, que explica cada etapa em vez de deixar você perdido num aplicativo;
- Acesso a produtos que você talvez não conhecesse, como o empréstimo com desconto na conta de luz;
- Comparação de opções de mais de uma instituição, com custos e condições apresentados;
- Ajuda com os documentos e acompanhamento da proposta até o fim.
Perguntas frequentes
Correspondente bancário pode cobrar taxa para liberar o empréstimo? Não. A Resolução CMN nº 4.935 proíbe o correspondente de cobrar em benefício próprio qualquer valor ligado ao produto da instituição; pedido de pagamento antes de liberar o crédito é sinal de golpe.
Quem aprova o empréstimo: o correspondente ou a instituição? A instituição financeira. O correspondente recebe e encaminha a proposta, e a contratação fica sujeita à análise da instituição.
Como saber qual instituição está por trás do correspondente? O correspondente precisa divulgar, no site, no app ou no ponto de atendimento, o nome da instituição e os canais dela, inclusive a ouvidoria. E vale conferir a instituição no contrato antes de assinar.
Como confirmar se a instituição é autorizada pelo Banco Central? Consulte a página "Encontre uma instituição", no site do Banco Central, que lista as instituições autorizadas, reguladas ou supervisionadas por ele.
Fale com a gente
A VegaPay é um correspondente bancário e intermedeia crédito de instituições financeiras reguladas pelo Banco Central. Você vê a proposta por escrito, confere com calma e não paga nada para liberar o crédito.
Ficou com dúvida sobre quem é a instituição do seu crédito ou quer conhecer as opções para a sua situação? Chame a gente no WhatsApp. A conversa é sem compromisso.